本文首发于微信民众号：无险优美作者：秦丹丹螺丝刀有许多种，但如果你想拧开这个十字帽的螺丝，必须使用对应的十字刀才行。买保险也是同理，差别风险，只有对应的险种才气解决。

一份保险，不是什么都能管，更不行能阻止风险的发生。而保险的作用，只是——在发生风险时，弥补我们的经济损失。凭据保险标的（保的是什么），保险可分为产业保险（保“工具”、物品的）和人身保险（保人的），本文主要分享人身保险的分类和功用。

凭据风险种类的差别，人身保险可分为5类：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。每种保险划分用来应对什么风险？我们应该买哪种保险？看完这篇文章，你一定能获得谜底。意外险顾名思义，意外险就是保意外风险的，因意外事故导致的伤残、身故，或发生的医疗用度，均可通过意外险理赔。

意外险的焦点用途有三个：1、意外身故：因意外导致身故，保险公司赔一笔钱。好比你买了500万保额，家人可以获得500万元赔偿。2、意外伤残：凭据伤残品级，获赔一定比例的保额。

根据最新最全的伤残品级分类，伤残可分为10级、共281项。1级伤残，好比双目失明、双耳失聪，可获赔100%的保额。10级伤残，好比肋骨两根缺失或四根骨折，可获赔10%的保额。

3、因意外发生的医疗用度报销意外伤害发生后，我们到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗用度，均可凭医院开具的发票，向保险公司报销。注意两个关键词：“因意外发生的”，也就是说，伤风发烧种种疾病，不是意外事故，意外险管不着。“报销”，自己先花钱治病，治完了钱交了，医院开的发票得手了，才气凭发票报销。意外险其他锦上添花的功效许多，常见的好比住院津贴（住院的话天天给几百块钱补助）、报销不限医保内外用药、交通意外多倍赔偿、高风险运动也能涵盖、在境外发生意外事故也能赔，等等。

这些特色功效，已经成为我们挑选意外险的重要因素。意外随时随地都可能发生，而且结果是不行估量的。而且，意外险的价钱很自制，上百万的保额也就几百块钱。

所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！医疗险顾名思义，当我们跟医院打交道时，发生的所有医疗花费，医疗险都能管。好比伤风发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，都能通过医疗险报销。（医疗险很实用吧？惋惜大多数人都不知道...）固然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：1、对康健要求严格如果你现在正在看病就医，那么就买不了医疗险了。因为保险公司不是慈善机构，明摆着赔本儿的事，保险公司可不干！2、不保证提供恒久服务绝大多数医疗险都是买一年保一年，年事越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。

医疗险差别产物的价钱差异庞大，一般分为三个品级：（1）普通医疗险只保公立医院普通部、门急诊用度不管、住院另有5千或1万元的免赔额、甚至有些产物只能报销社保内用药。固然，普通医疗险很自制，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产物。（2）中端医疗险在普通医疗险的基础上，还可以笼罩公立医院的特需部和国际部、甚至包罗部门私立医院，医疗品质比普通部好太多。好比一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才气挂上，可是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。

而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价钱，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。（3）高端医疗险在中端医疗险的基础上，地域笼罩更广，大陆地域、港澳台、甚至全球医院诊所，都能笼罩。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，好比明星们钟爱的和气家医院、美中宜和妇儿医院，美国著名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，还能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱，俗称“刷脸服务”）、绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。

和气家医院的就医情况高端医疗险的价钱，固然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。重疾险顾名思义，就是发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，赔偿我们的经济损失。它与实际医疗花费无关，大要泛起以下三种情况，即可获得理赔：1、确诊即赔好比癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。

拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如那边置这笔钱，你说了算。2、实施了某种手术好比“心脏瓣膜置换术”，实施了保险条约约定的这项手术，即可获得赔偿。

3、疾病到达某种状态好比脑中风后遗症，通常要到达“无法完成三项以上基今日常生活运动”，好比无法穿衣、进食、如厕，才气获得赔偿。所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补你的医疗费损失，而是弥补事情中断后的收入损失、家人恒久陪护、未来康复疗养的用度。所以，重疾险这个名字，不如叫“收入损失险”越发贴切。重疾险对康健要求很严格，幸亏重疾险可以保终身，趁身体康健时买了，未来再发生疾病，也不用忏悔失去购置资格。

谁也不能保证自己一辈子不会生病，所以设置重疾险，刻不容缓。寿险顾名思义，寿险就是保身故的。身故风险，是生命无法蒙受之重。

小王，今年35岁，有两个未成年的孩子，400万元房贷，30万元车贷，另有老怙恃需要赡养。小王欠债压力庞大，他给自己买了1000万保额的寿险，如果自己倒下了，保险公司就会赔1000万元给他的家人。

这样屋子车子保住了，孩子的抚育教育、老怙恃的赡养、家庭开销，依旧如故，不会受任何影响。所以，寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！寿险产物分为两种：定期寿险：保一段时间，好比从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很自制，上百万的保额才几百块钱。

种种贷款的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的欠债。终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产支解和纳税，可以定时、定向传承给某小我私家。

年金险年金险，顾名思义，就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不停。保险是一种金融工具，是用来转移财政风险的。

意外险，转移的是因意外事故导致的财政损失。医疗险、重疾险、寿险，转移的是因疾病或身故导致的财政损失。而年金险转移的是不能赚钱时的财政风险。

0-25岁发展教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口呢？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流治理工具，它与我们的康健无关，主要是用来管钱的。

在能赚钱的阶段，拿出一小部门存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。从资产设置的角度来看，年金险的利益是100%资金宁静、锁定牢固收益、一辈子恒久复利、稳定增值、帮你强制储蓄。现在银保监会允许售卖的年金险，预定利率最高为4.025%（单利约莫年化利率10%左右）所以对孩子教育、未来养老有担忧的人群，务必提前缴存年金险。以上就是5种人身保险的分类和功用，风险不行预测，我们不知道什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大。

所以，科学设置保险的正确思路是，尽快、全员、全面、足额的做好保障计划！本文如果对你有资助，请转发给你的朋侪或转发到朋侪圈吧，说不定能帮到更多人。谢谢大家的支持，一起流传爱与责任。微信搜索【无险优美】民众号，检察更多精彩内容：采访了50位工薪族，发现没有人真正懂社保千万不要买保险！99%的人都掉进这8个坑保险宁静吗？揭秘保险公司三道宁静屏障。

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